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个险渠道正在经历两大趋势性变化

2022-08-03 分享到:

  过去几年,寿险业个险渠道正在经历两大趋势性变化,一是“人力供给充沛变为人力供给紧缺”,二是“存量需求变为流量需求”。

  所谓“人力供给充沛变为人力供给紧缺”,是指人力资源市场对个险代理人的供给,在过去几年从原来的供给充沛进入供给紧缺时代,也就是行业经常讲的“人口红利消失了”。其主要原因有二:一是收入更高更稳定的新灵活就业岗位不断涌现,给潜在保险代理人提供了更好的选择;二是“存量人力供给”变成“流量人力供给”,即自1992年开始的个险增员,几乎把全国人口中能增的都增了一遍甚至几遍,导致人口存量中的潜在保险代理人已经基本都被增过了。目前,新增代理人只能在人口流量即新成长起来的人群中寻找,增员难度显著增大。

个险渠道正在经历两大趋势性变化

  所谓“存量需求变为流量需求”,是指在2020年前,我国广大消费者的保险需求(指愿意按市场价格支付保费的真实需求)是遍地开花的,无论哪个年龄段人群,都有未被满足的保险需求,尤其是重疾险需求,这是一个大规模的存量市场。但是,到2020年时,我国广大消费者尤其是有保费支付能力的消费者,基本已被保险销售人员扫了一遍甚至几遍,大多数人的保险需求(指各年龄段人群的真实保险需求)已得到满足,人们的存量保费预算转变为行业保费。于是,大致从2020年起,保险市场进入“流量需求”阶段,保险公司只能去开发那些新成长起来的具备保险消费能力的新中产,或者去开发有了新增保费预算的老客户。

  人身险市场是一个需求疲弱、极度依赖销售驱动的市场。在上述两大趋势合力下,加上疫情对展业活动的阻碍,个险代理人队伍在过去几年快速收缩,个险渠道新单保费和新业务价值快速下滑。

  个险渠道保费收入的快速下滑,导致各寿险公司纷纷重启或加强银保渠道的销售。鉴于银保渠道有较现成的优质客户资源,加上消费者对增额终身寿险的认可度逐年提高,银保渠道的新单期缴保费快速上升。数据显示,2022年,银保新单期缴保费超过了个险渠道(折算成标准保费还未超越)。那么,未来,个险渠道能优胜于银保渠道吗?或者说,个险渠道还能保住主渠道地位吗?

  银保渠道当然还有显著的增长空间,但也有短板。一是保单交易以储蓄型产品为主,尽管保单期限越来越长,但由于客户短期收益率越来越高,保单的新业务价值率明显较低。二是储蓄型产品的销量尤其是固定利率储蓄型产品的销量,容易受到宏观经济环境尤其是利率环境变化的影响。例如,利率下降期间,长期储蓄型产品有一定竞争优势,一旦市场利率进入上升期,长期储蓄型产品就会失去竞争优势。

  近年来,个险渠道被市场“打晕了”,目前尚未苏醒、尚未缓过劲。不过,头部寿险公司对个险渠道的重视程度是毋庸置疑的,对个险渠道的掌控力较强,个险渠道更加具备与公司总体战略协同发展的能力,有利于实现“保险+健康管理”“保险+高端养老”“保险+居家养老”等目标。目前,各头部公司都意识到以往个险渠道“重增员、轻培养”弊病,纷纷加大对代理人培训与成长的扶持,致力于提升代理人在金融保险、养老健康、财富管理、税收法律等方面的综合能力,这将有利于高素质保险代理人的加入和留存。

  未来,个险渠道人力一定会大幅缩减,但人均产能和人均收入会显著提高。简单预计,即便未来个险渠道只有50万高素质代理人,假定平均年收入达到20万元,对应产生人均100万元的期缴标准保费,也有每年5000亿元的期缴标准保费。而且,个险渠道可销售更加复杂化的保险产品、保险方案甚至财富健康管理方案,其新业务价值率必然超过银保渠道。

  随着各公司个险渠道转型的不断深入,随着疫情逐渐平息,个险渠道将迎来企稳回升,即便其期缴保费或期缴标准保费都低于银保渠道,其新业务价值仍会显著超过银保渠道,个险渠道仍将是寿险业的主渠道。(文章来源:中国银行保险报)

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郭 2021-09-01

儿子在深圳打工交社保快20年了,开的士国家有没有补贴?

4050补贴不会受到户籍的明确限制。通俗一点来讲,只要是满足绝对的条件,缴纳了一年职工社保的灵活就业人员,并且现已失业,无论是农村户口还是城市户口,都可以申领这部分补贴。 有一点比较重要的是,4050根本的目的就是针对的人群问题,不是说什么年龄阶段的人都可以领取的,主要还是满四十周岁的女性以及满五十周岁的男性。当然,很多地方的年龄限制并不同,具体情况还是按照当地的政策来准确执行。另外,这个补贴针对的是就业困难的人,至于是否就业困难,这评判的标准在于乡镇街道以及基层人社部门的亲自审核,审核通过被认定确实是困难就业人群,这样才可以得到授权。具体情况和联系当地社保局核实  2021-09-02
李德平 2021-09-01

石岩失业保险在哪办理?

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上海缴纳社保2014-2018转出, 现在阜阳办理社办社保公积金转入

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我门诊手术了但是没住院社保为什么不给报销

可以报销,不过如果没住院 则算门诊,门诊只能报销你医保卡里的钱 比如你医保卡只有500,但是门诊手术花费了3000,也只能报销500  2021-09-01
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微医保平安长期医疗险值得买吗?

可以买,具体怎么够买可以联系我  2021-09-01
谢建 2021-08-31

深圳市重疾险什么时候可以买?

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肖华菁 2021-08-27

医疗保险缴费明细可以更改吗?

社保局系统,岂能随意改的了的  2021-08-28
李 2021-08-27

你们宣传的是第一个月交两元,后续每月8.5元。怎么我这第二个月你们扣了近500元?请问退保怎么办理。

请问你在那里买的,听意思你买的百万医疗保险,方便发给截图给我帮您看下,我是宜昌市人在平安保险  2021-08-28
丁胜 2021-08-27

报销医疗保险手续是怎样的?

1、报案 出险后投保人应第一时间告知保险公司,保险公司会告诉需要准备哪些资料以及怎么办理。 2、在保险合同认定的范围内就医 商业医疗保险一般都有指定的医院,因此被保险人要特别注意只能到合同约定的医院就诊治疗。 3、保留医疗相关发票、票据、病历等资料 就医时医院开具的病历、住院小结、发票、诊断书、相关的检查报告单等,被保险人要仔细保管。如果不小心遗漏,要到医院补开证明并加盖医院公章。 4、填写《医疗保险理赔申请单》 提供所需的资料,复印申请人、出险人个人复印件和帐户卡存折复印件,保险公司核实后就会把赔偿金汇到投保人的账户号码。 报销医疗保险手续是什么呢?首先出险后投保人应第一时间告知保险公司,其次保险人到合同约定的医院就诊治疗,然后保留医疗相关发票、票据、病历等资料,最后提供所需的资料,保险公司核实后就会把赔偿金汇到投保人提供的账户号。  2021-08-28

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